Le prêt relais
Principe du prêt relais
Le prêt relais est une avance accordée aux propriétaires, pour leur permettre d’acheter un nouveau logement, en attendant de vendre le logement actuel. Il permet de financer l’achat d’un nouveau logement qu’il soit neuf ou ancien, ou la réalisation de travaux dans un nouveau logement, en attendant la vente du précédent. Le prêt est ainsi qualifié de relais. Son montant peut représenter entre 60 et 80% du prix auquel vous vendriez votre logement actuel : la banque demande une estimation de la valeur du bien soit à une agence, soit à un notaire. Une fois la vente effectuée, vous disposez de deux ans au maximum pour rembourser sans pénalités.
Il existe deux types de crédit relais :
- le crédit-relais sec : les banques n’y sont pas favorables, et certaines d’entre elles ne le proposent plus car ayant un taux trop élevé. Il est à éviter dans la mesure du possible, sauf si c’est pour une très courte durée.
- le crédit-relais jumelé à un prêt long terme : c’est un prêt qui couvre la totalité du montant de la nouvelle acquisition et parfois aussi, les frais du notaire. Une fois vente réglée, la somme s’imputera sur la nouvelle acquisition sous forme de remboursement anticipé d’une partie du crédit, sans pénalités
Deux options de remboursement
Le prêt-relais offre deux différentes options de remboursement :
- l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, attendant la vente pour rembourser le capital d’un seul coup. Cette formule est la plus avantageuse au niveau du coût global mais est parfois lourde à supporter, l’emprunteur devant aussi faire face aux charges de remboursement de son prêt en cours.
- l’emprunteur rembourse intérêts et capital seulement lors de la revente du bien. Il s’agit d’un différé total jusqu’à la vente du bien. Pas de charges à rembourser mensuellement, mais au final une facture plus lourde.
Avantages du prêt relais
Le prêt relais est accessible à tous les salariés des entreprises assujetties au 1% logement (1% sur un an renouvelable une fois en cas de vente pour mobilité professionnelle, ou perte d’emploi liée à un plan social). Ce prêt couvre 70% de la valeur vénale du logement à vendre.
En plus :
Il est possible d’effectuer un remboursement plus rapide ou plus important : il peut par exemple rembourser plus que le montant convenu initialement, et ainsi bénéficier d’une réduction de la durée de son crédit.
Néanmoins, l’emprunteur n’a aucune obligation de consacrer le montant total de la revente de son ancien bien à son crédit, si celle-ci est supérieure à ses attentes. L’emprunteur n’est tenu que de rembourser le montant minimum convenu dans l’offre de prêt. L’argent ainsi récupéré peut servir à financer des travaux, ou la décoration de la nouvelle maison !